Spłaciłeś pożyczkę wcześniej, niż wynikało to z harmonogramu? Możliwe, że firma pożyczkowa powinna zwrócić Ci część prowizji i innych opłat. Warto sprawdzić nawet starsze umowy, ponieważ należny zwrot nie zawsze był wypłacany automatycznie.
Stare umowy pożyczek najczęściej trafiają do segregatora albo lądują na dnie szuflady. Po całkowitej spłacie zobowiązania wiele osób uznaje sprawę za zakończoną. Tymczasem taka umowa może pomóc odzyskać część pieniędzy.
Dotyczy to przede wszystkim pożyczek spłaconych przed terminem. Jeżeli spłata zobowiązania miała trwać kilka lat, ale została uregulowana znacznie wcześniej, firma pożyczkowa powinna odpowiednio zmniejszyć jego koszty.
Warto więc sprawdzić, czy po wcześniejszej spłacie otrzymałeś prawidłowe rozliczenie.
Wcześniejsza spłata pożyczki może oznaczać zwrot pieniędzy
Wyobraź sobie, że pożyczka została zawarta na trzy lata, ale udało Ci się spłacić ją po kilkunastu miesiącach. Firma pożyczkowa otrzymała pieniądze znacznie wcześniej, niż pierwotnie zakładano.
W takiej sytuacji powinny zostać obniżone koszty przypadające na niewykorzystany okres umowy. Jeżeli pożyczka zakończyła się rok wcześniej, konsument nie powinien ponosić pełnych kosztów tak, jakby korzystał z niej przez cały zaplanowany czas.
Zwrot może należeć się również wtedy, gdy firma nie poinformowała o nim przy zamykaniu pożyczki.
Jakie koszty mogą zostać zwrócone?
Najczęściej mówi się o zwrocie prowizji. Nie jest to jednak jedyny koszt, który warto sprawdzić.
Rozliczenie może obejmować między innymi:
- prowizję za udzielenie pożyczki,
- opłatę przygotowawczą,
- opłatę administracyjną,
- koszt obowiązkowego ubezpieczenia,
- opłatę za obsługę zobowiązania,
- inne koszty pobrane przy zawieraniu umowy,
- wcześniej naliczone i pobrane odsetki za cały okres kredytowania.
Znaczenie ma rzeczywisty charakter opłaty, a nie tylko jej nazwa. Firma mogła określić dany koszt jako opłatę wstępną, pakiet usług albo wynagrodzenie za przygotowanie umowy. Nie oznacza to automatycznie, że taka opłata nie podlega rozliczeniu po wcześniejszej spłacie.
Przykład wcześniejszej spłaty pożyczki
Pan Tomasz zawarł umowę pożyczki na 24 miesiące. Przy podpisywaniu dokumentów firma naliczyła prowizję w wysokości 4 000 zł.
Po 12 miesiącach pan Tomasz spłacił całą pozostałą kwotę. Okres korzystania z pożyczki skrócił się więc o połowę.
W uproszczeniu może to oznaczać prawo do odzyskania około połowy prowizji. Dokładna kwota zależy jednak od dat wskazanych w umowie, dnia wypłaty pieniędzy oraz terminu całkowitej spłaty.
Dlatego przed złożeniem reklamacji warto przeprowadzić indywidualne wyliczenie.
Czy zwrot może dotyczyć starej umowy?
Tak. Sam wiek dokumentu nie przekreśla możliwości odzyskania pieniędzy. Istotniejsze jest to, kiedy zawarto umowę, kiedy nastąpiła wcześniejsza spłata oraz czy firma dokonała odpowiedniego rozliczenia.
Nie należy jednak odkładać sprawy na później. Możliwość dochodzenia zwrotu nie trwa bezterminowo. Przy starych pożyczkach trzeba sprawdzić, czy roszczenie nie uległo przedawnieniu.
Każdą umowę należy ocenić oddzielnie. Dwie osoby, które zaciągnęły podobne pożyczki, mogą znajdować się w innej sytuacji prawnej ze względu na różne daty spłaty.
Co w sytuacji, gdy pożyczka została spłacona przez refinansowanie?
Wcześniejsza spłata nie musi nastąpić z własnych oszczędności. Często jedna pożyczka była zamykana pieniędzmi pochodzącymi z kolejnego zobowiązania.
Taki mechanizm może występować przy refinansowaniu. Klient nie otrzymywał pieniędzy bezpośrednio na konto, ponieważ trafiały one do poprzedniej firmy pożyczkowej i służyły spłacie wcześniejszej umowy.
W takiej sytuacji również warto sprawdzić, czy poprzednia pożyczka została zakończona przed pierwotnym terminem. Jeżeli tak, mogła powstać podstawa do zwrotu części jej kosztów.
Przy kilku kolejnych refinansowaniach analiza może objąć każdą umowę osobno.
Jak sprawdzić, czy należy Ci się zwrot?
Na początek odszukaj umowę i sprawdź dwie daty:
- planowany termin zakończenia pożyczki,
- dzień rzeczywistej całkowitej spłaty.
Jeżeli pożyczka została spłacona wcześniej, przejrzyj jej koszty. Zwróć uwagę przede wszystkim na prowizję, opłaty dodatkowe oraz ubezpieczenie.
Następnie sprawdź historię rachunku. Być może po zamknięciu umowy firma przesłała zwrot, którego nie pamiętasz. W tytule przelewu może znajdować się informacja o rozliczeniu pożyczki albo wcześniejszej spłacie.
Jeżeli nie masz pewności, poproś firmę o przedstawienie pełnego rozliczenia. Powinno ono pokazywać:
- całkowitą wysokość pobranych kosztów,
- kwotę zwróconą po wcześniejszej spłacie,
- sposób przeprowadzenia obliczeń,
- datę dokonania zwrotu.
Nie masz już umowy? To nie zawsze przekreśla sprawę
Po kilku latach dokumenty mogą się zgubić. Brak papierowej umowy nie musi jednak oznaczać, że nie da się sprawdzić rozliczenia.
Warto poszukać:
- umowy przesłanej na adres e-mail,
- wiadomości SMS od firmy,
- potwierdzeń przelewów,
- harmonogramu spłat,
- historii rachunku bankowego,
- korespondencji dotyczącej zamknięcia pożyczki.
Można również wystąpić do pożyczkodawcy o kopię dokumentów oraz historię rozliczenia zobowiązania. Szczególnie przy pożyczkach internetowych część materiałów może nadal znajdować się na tzw. profilu klienta.
Na co jeszcze zwrócić uwagę w starej umowie?
Wcześniejsza spłata nie jest jedynym powodem, dla którego warto ponownie przeczytać dokumenty.
W starych umowach można znaleźć między innymi:
- bardzo wysokie opłaty dodatkowe,
- kosztowne pakiety usług,
- niejasno opisane ubezpieczenia,
- prowizje stanowiące znaczną część wypłaconej kwoty,
- opłaty za refinansowanie lub przedłużenie terminu,
- koszty, o których klient nie został odpowiednio poinformowany.
Nie oznacza to, że każda wysoka opłata podlega zwrotowi. Może być jednak sygnałem, że umowa oraz sposób jej wykonania wymagają dokładniejszego sprawdzenia.
Jak wystąpić o zwrot kosztów pożyczki?
Jeżeli z dokumentów wynika, że pożyczka została spłacona przed terminem, można złożyć reklamację.
W piśmie należy wskazać:
- dane klienta,
- numer umowy,
- datę zawarcia pożyczki,
- dzień jej całkowitej spłaty,
- informację, że spłata nastąpiła przed terminem,
- żądanie przedstawienia rozliczenia i zwrotu odpowiedniej części kosztów,
- numer rachunku do wypłaty pieniędzy.
Reklamacja powinna być konkretna. Nie wystarczy samo pytanie, czy firma jest winna pieniądze. Warto wyraźnie zażądać ponownego obliczenia kosztów i wskazania, w jaki sposób ustalono wysokość należnego zwrotu.
Nie wyrzucaj dokumentów po spłacie pożyczki
Całkowita spłata rat nie zawsze oznacza, że wszystkie rozliczenia zostały zakończone prawidłowo. Firma może nie mieć już żadnych roszczeń wobec klienta, ale to klient może mieć roszczenie wobec firmy.
Dlatego warto przechowywać:
- umowę,
- harmonogram,
- potwierdzenie wcześniejszej spłaty,
- końcowe rozliczenie,
- korespondencję z pożyczkodawcą.
Czasami kilka stron starej dokumentacji wystarczy, aby ustalić, że konsument powinien otrzymać zwrot wynoszący kilkaset, a nawet kilka tysięcy złotych.
Podsumowanie
Jeżeli pożyczka została spłacona przed terminem, warto sprawdzić, czy pożyczkodawca proporcjonalnie obniżył jej koszty. Zwrot może obejmować nie tylko odsetki, ale również część prowizji, opłat dodatkowych czy kosztów ubezpieczenia.
Nie należy zakładać, że firma na pewno rozliczyła umowę prawidłowo. Przy starszych pożyczkach zwrot mógł nie zostać wypłacony albo mógł być zbyt niski.
Odszukaj więc umowę, porównaj planowany i rzeczywisty termin spłaty, a następnie sprawdź otrzymane rozliczenie. Stara umowa pożyczki może okazać się podstawą do odzyskania pieniędzy.